編者按：
       11月6日，廣西小額貸款公司協會第一屆第三次會員大會在南寧召開，會議總結經驗，分享心得，自治區金融辦推選出6家全區優秀小貸公司上臺發言，他們分享了或是“信用貸款”，或是“業務流程標準化與信息化”，或是“服務三農”的先進做法?，F將6家小貸公司當天發言稿上傳至網站供交流。

服務“小微” 惠及民生
南寧市瀚華小額貸款有限公司

南寧市瀚華小額貸款有限公司總經理夏茂

       南寧市瀚華小額貸款有限公司成立于2011年12月，目前資本金1.5億元。公司致力于創新小額信貸技術，專注市場空白，堅持“小額分散、專業經營”，為眾多難以從銀行等傳統金融機構獲得貸款的“金融弱勢群體”（包括小微企業、個體工商戶、創業人員、“三農”等）提供正規、專業的個性化融資服務。公司自開業以來至2014年9月末，累計放款10.23億元，累計發放3104筆，戶均貸款額33萬元。金額50萬元以下的貸款戶數占總發放戶數的87%以上，98%為信用保證貸款。累計服務客戶超過2000戶，服務客戶涵蓋了南寧市50多個專業市場，穩定和增加就業人數超過2萬人。三年多來實現凈利潤2000多萬，累計繳納稅款800多萬，實現了經濟效益和社會效益的雙豐收。
       1、明確市場定位 專注信用貸款服務 
       我們將目標市場鎖定在“與普通老百姓衣、食、住、用、行相關行業”的小微客戶，將南寧市的專業批零市場、園區、商協會等作為業務來源的主要渠道。在這些市場集中的區域，我們開設了服務網點，縮短業務人員從公司到市場的距離，也方便周邊客戶就近上門咨詢業務。瀚華一直強調是“行商”，營銷的法寶只有一件，就是“泡市場”——到市場中去、到客戶中去。目前，公司信貸經理團隊近40人，他們每天分布在南寧市多個專業市場和園區，人均每天拜訪商戶4戶以上，即便在南寧35度的高溫天氣下依舊如此。我們所服務的一些專業市場，比如五金、鞋帽批發、石材、板材市場等，往往在露天無空調、異味重、粉塵大，市場條件比較差，而我們平均年齡只有26歲的客戶經理們，每天泡在這樣的市場里，挨家挨戶地與客戶交流，了解客戶的資金需求，把瀚華的信貸服務送上門。為了讓更多的客戶了解瀚華，我們每個月在市場做駐點宣傳不少于三場。我們還主動與眾多商會、協會對接，把客戶請到公司來，聆聽他們的融資需求，解答他們的疑問。通過“走出去、請進來”的營銷方式，瀚華逐步得到市場和客戶的認可。正是有這樣趴在地上做業務的“舍”，才能“得”到客戶的尊重和信任，我們的客戶續貸比例達到65% 以上，大部分與瀚華合作過的客戶，在有資金需要時，仍舊會想到瀚華。
       2、加快自身能力建設 不斷提高服務能力
      “小額分散”的經營模式下，如何提高業務處理的效率，是一個重要的課題。瀚華在集團總部的支持下，運用瀚華業務管理系統，實現了從調查報告撰寫、審批、合同制作、放款、還款管理等全流程業務推送，在業務操作層面基本實現了規范化。在業務管理、員工行為管理方面，我們也在不斷完善管理制度和內容，大到客戶經理盡職調查、評審人員項目審批、新員工入職培訓、不良貸款處置，小到信貸經理處理客戶反對意見應答、現場拍照規范要求等等，瀚華持續打造 “標準化、規范化、集約化、流程化”，致力于建立高品質高效率的運營管理與風險控制機制，在滿足小微客戶信貸需求“短小頻急”的特點的同時，確?？蛻臬@得一致的瀚華“5 S”信貸體驗。
       3、積極應對市場變化 努力提供差異化服務
       隨著一部分銀行和同業對小微金融服務的重新認識，市場競爭變得激烈起來，客戶的選擇也多了起來。瀚華能與銀行、與其他小貸公司不同的產品和服務嗎？這也是我們在不斷探索的。小微經濟體有著明顯的“個性化、差異化”特點，但在同一區域、同一行業、同一市場又不乏共性，我們經過深入地進行市場調研與行業標準調查，在典型客戶的信息采集與分析整理的基礎上，進一步細分客戶，設計針對家電、農副食品、水果、石材、二手汽車等客戶的專屬產品，進一步簡化流程，提高產品的貼合度和服務效率。在服務渠道上，我們除了客戶經理的上門服務、全國咨詢熱線服務，還開通了網上申請平臺、微信服務平臺，瀚華以動態發展的思維模式，快速靈活的應變機制，不斷審視、調整既有產品，開發設計新產品，隨時隨地緊貼客戶需求，盡力為他們提供適應其不同發展周期特性的多樣化融資產品。
       成績屬于過去，發展更待未來。瀚華將一如既往地專注小微領域，以良性可持續發展不斷拓展信貸服務的深度與廣度，做小微經濟體最好的金融服務商。

心系壯鄉 助力小微
南寧市邦信小額貸款有限責任公司

南寧市邦信小額貸款有限責任公司總經理廖宏剛

      南寧市邦信小額貸款有限責任公司于2011年12月經南寧市金融辦、自治區金融辦批準籌建，2012年5月2日正式成立。南寧市邦信小額貸款有限責任公司(以下簡稱“南寧邦信小貸”)注冊資金1.7億元，是由邦信惠融投資控股股份有限公司（以（以下簡稱“邦惠控股公司”）絕對控股的一家具有國有央企金融背景的全國連鎖小額貸款公司。公司下設信貸業務部、風險管理部、資金財會部、綜合管理部等部門。在監管部門的幫助支持下，南寧邦信小貸自成立以來秉持普惠金融理念，致力于發展微型金融，專注于服務小微客戶；依托股東優勢、強大的業務管理系統和風險控制平臺，為小微客戶提供差異化、個性化的信貸金融產品和綜合金融服務方案，全心全意為客戶做好金融服務工作。成立至今，南寧邦信小貸已逐步得到了行業和社會的肯定，被評選為南寧市小貸協會副會長單位，還獲得了“2012年中國小額貸款公司競爭力100強”、“2012中國小微金融最具發展潛力獎”、“2013年中國小額貸款公司競爭力100強”、“廣西小貸行業熱心公益事業獎”等多項榮譽，在2012年、2013年廣西區金融辦全區小貸公司考核評級中獲評A、AA類小貸公司。
       回顧和總結公司成立以來的工作，主要有以下幾個方面：
       一、規范經營，大力扶持小微經濟發展。
       作為一家國有控股小貸公司，南寧邦信以嚴格遵守監管規定、帶頭規范經營為己任。小額貸款公司是以服務“三農”和小微企業為宗旨，按照“只貸不存、小額分散、規范經營、防范風險”的原則，從事小額放貸和融資活動的新型金融組織。自成立以來，南寧邦信小貸嚴格按照監管部門有關規定規范經營積極開展各項業務。堅持不非法集資、不發放高利貸、不非法催債，不超單戶貸款限額放款、不帳外經營，嚴格執行財務制度，依法納稅。盡管公司成立后就遇到了全國實體經濟下滑、金融風險頻發的不利經營環境環的考驗，但在監管單位的關心和指導下，南寧邦信小貸全體員工團結一心、沉著應對、同舟共濟，認真貫徹落實服務三農、扶持小微企業發展的精神，積極調整貸款結構，沉下心來研究市場，開拓創新，積極進取，使公司業務得以在危機中穩步向前，并取得了良好的經營業績。從成立至2013年底不到兩年的時間內，南寧邦信小貸向南寧市610戶中小微企業，個體工商戶、農戶累計發放貸款8.89億元，2013年申報上繳各項稅費1088萬元。截止2013年12月31日止實現營業收入5037.09萬元，凈利潤3836.97萬元，2013年當年累計發放貸款586筆，新增客戶數488戶，期末貸款余額34405.05萬元。100萬元（含）以下的小微貸款結存470戶，100萬元以下小微貸款余額7980.23萬元，小微貸款余額占比為22.69%，其中小微貸款戶數占比達到91.44%；若按當年新增貸款口徑計算， 2013年新增小微貸款9772.80萬元，新增小微貸款占比18.89%，新增小微合同筆數占比為80.89%。
       二、 創新產品 支持三農發展
       在國家大力支持三農的政策性金融帶動下，南寧邦信情系壯鄉，加大支農力度。為了更好地服務三農，南寧邦信在邦惠控股公司統一開發的“邦小貸”、“邦微貸”、“邦薪貸”外，結合當地實際開發了“助農貸”項目。此項目是針對從事農業種植、養殖、農產品加工和銷售的企業、自然人、個體工商戶發放的貸款。在開展邦農貸業務的過程中，南寧邦信持續創新，不斷優化“助農貸”產品。針對“三農”發展中涌現的龍頭企業、家庭農場、專業大戶、農民參股農業企業等多種新型農業經營主體，南寧邦信在貸款主體、準入條件、利率定價、還款方式及貸款期限等方面進行信貸政策和管理制度上創新；對特色鮮明、優勢突出的農業細分行業，給予行業性優惠信貸政策。截止2013年底，南寧邦信累計發放涉農貸款124筆，貸款總額8913.3萬元，有力地支持了當地三農經濟發展。
       三、積極開拓融資渠道，利用同業拆借業務促進行業發展
       借力于我司大股東金融央企的背景，我司的融資渠道相比當地一些小貸公司較為通暢。除按照有關規定向當地銀行申請正常經營性貸款外，我司在監管部門的指導下積極開拓股東借款、收益權轉讓等其他融資渠道，2013年累計融入資金13000萬元。在滿足自身貸款業務發展需要的同時，我司積極向金融辦申請開展同業拆借業務。希望通過為優秀小貸公司提供融資渠道，不僅為當地小微金融發展注入增量資金，而且以資金扶持為抓手配合當地監管部門對小貸公司的評級管理，引導當地小貸行業的健康發展。2012年8月7日廣西政府下發桂政發【2012】58號《廣西壯族自治區人民政府關于促進小額貸款公司發展的意見》，文件規定“對經營情況良好、合規經營的小額貸款公司，經自治區金融辦審核同意，可在一定范圍的小額貸款公司之間進行資金調劑拆借”。由于我公司成立以來一直規范經營，廣西區金融辦同意以我公司做試點，向南寧市優秀小額貸款公司開展同業拆借業務。根據相關規定我公司從當地小額貸款公司中選出資產雄厚、現金流充裕，經營穩健、信譽良好，在金融辦考核評比優良的小貸公司進行遴選并報區金融辦專項批復同意進行小貸行業同業拆借業務。截止2013年12月，南寧邦信小貸累計發放目前同業拆借資金20400萬元，為解決當地小貸行業融資困難問題做出了一份貢獻。
       過去的兩年多來，在各級領導的關心下，南寧邦信小貸從蹣跚學步到大步向前，各項工作取得了不菲的成績。業務市場得到不斷開拓，經濟效益實現突飛猛進。南寧邦信小貸將會一直牢記作為國有小額貸款公司所需肩負的重要使命和社會責任，扎根綠城，情系壯鄉，用心服務小微及三農。秉承“小額分散，支農支微”的經營理念，堅持依法合規經營，順應國家產業政策，按照金融辦的指導要求，通過產品和服務創新，充分發揮小微金融毛細血管的作用和拾遺補缺的服務功能，做出自己的特色，為當地小微和三農經濟發展貢獻自己的力量。

創新服務匯小流 助力經濟通江海
鹿寨縣匯通小額貸款有限責任公司

鹿寨縣匯通小額貸款有限責任公司總經理崔為群

       鹿寨縣匯通小額貸款有限責任公司成立于2009年6月，是廣西首批獲準開業的小額貸款公司、廣西小額貸款公司協會常務副會長單位、柳州市小額貸款行業協會會長單位。
       匯通小貸公司秉承“不追求暴利、審慎經營，注重社會效益、踐行社會責任”的企業價值觀、“支持三農、服務縣域經濟”的經營理念及“小額、分散”的經營原則，致力于服務“廣西桑蠶產量第一縣”——鹿寨縣的桑蠶、林業加工、觀光農業等特色產業，積極參與新農村發展建設，助力本地區的經濟發展。
       一、探索三農金融需求，開展特色業務
面對新形勢下新農村建設縱深推進、農業龍頭企業迅速崛起、農業生產基地快速擴張、農業生產鏈條逐步延伸等新的發展態勢，匯通小貸公司積極探索三農金融需求，把金融服務送到小微客戶門前。匯通小貸公司自開業至2014年9月末，累計發放貸款8.87億元，其中涉農貸款5.09億元，占累計發放貸款總額的57%。 
      （一）扶持當地農業支柱產業發展
       匯通小貸公司涉農貸款專注于鹿寨縣“牧、桑、林、果、蔗”等農業支柱產業，貸款業務集中分布在桑蠶、繅絲；林木種植砍伐、加工；甘蔗種植；黃梔子、茶業等農副產品加工行業。
       鹿寨縣大樂嶺茶園位于山巒連綿起伏，云霧繚繞的鹿寨中渡鎮。2011年3月，這片本來生機勃勃的茶園因流動資金短缺而面臨荒廢的局面。匯通公司及時向大樂嶺伸出了援手，使得千畝茶園重新恢復生機，大樂嶺久旱逢甘露，以新的姿態迅猛發展。大樂嶺茶業公司所生產的“香橋翠綠”、“中渡銀毫”分別榮獲2011第九屆 “中茶杯”名優茶評比一等獎，“桂妃紅”獲2011第二屆 “覺農杯”名優茶評比銀獎及2011上海“中國名茶”評比金獎。大樂嶺的廠房建設擴建至舊廠房的三倍，實現了茶葉加工的專業化、現代化，為當地的提供了大量的就業機會。
      （二）支持農村經濟能人在農產品加工和流通領域發揮“領頭羊作用”
       黃冕鄉閉老板從事繅絲行業多年，其經營理念始終走在鹿寨繅絲行業的尖端。閉老板想通過采用先進設備，引進先進技術，直接用生蠶繭繅絲，打破傳統蠶繭粗加工局面，簡化生繭烘干工序，節約成本，實現經濟效益最大化。無奈資金出現缺口，匯通小貸公司經過系統調查后，針對繅絲產業鏈推出上下游擔保，通過農戶、鮮繭收購站、繅絲加工廠、繅絲收購廠這一產業鏈相互擔保，為閉老板繅絲廠發放貸款。匯通小貸公司通過采用產業鏈相互擔保形式，在促進農業經濟產業化、現代化，拉動農村經濟高速發展中扮演重要角色。目前閉老板經營的加工廠已興建起兩個大型生繭保鮮冷庫、建設有7組繅絲設備，實現蠶繭粗加工產業化、現代化。
      （三）扶持縣域農業龍頭企業發展
       和興農副產品加工廠是鹿寨縣農副產品加工的龍頭企業。蠶繭產品具有大量集中上市的季節特點，到了收獲季節，蠶繭加工企業的資金需求量大而急。了解到這一情況，匯通公司積極響應鹿寨縣政府惠農政策，決定大力扶持農業龍頭企業，專門針對蠶繭粗加工推出“夏繭、秋繭速貸”貸款產品，積極幫助蠶繭加工企業順利渡過夏秋兩季資金大缺口，強有力地拉動了從桑蠶種養殖、鮮蠶收購加工到干繭出售這一桑蠶產業鏈上各個層級的農戶、企業的發展。在穩定鹿寨縣桑蠶粗加工市場，減少鹿寨縣農業經濟波動，規范鹿寨縣農業市場，控制農業資金內流發揮重要作用。
      （四）積極參與新農村發展建設，實現經濟效益與社會效益雙贏
       謝先生是一位與時俱進的創富者，具有敏銳的市場洞察力，在新農村建設這一經濟大背景下，他看好發展觀光農業的前景，在鹿寨縣十里亭開設了休閑農莊，種植葡萄、草莓，吸引游客到園中采摘、觀光。2012年秋季，因經營、資產規模難以達到銀行貸款條件而無法獲得貸款，謝先生的農莊陷入經營困境。匯通公司了解到這一情況，立即派業務小組展開調查，認為該農莊具備一定的發展潛力，決定積極響應鹿寨縣政府促進鹿寨旅游業健康發展政策，在扶持傳統農業的同時，促進觀光農業的發展。得到匯通小貸公司的資金支持，謝先生的農莊重新煥發了生機和活力，種植了葡萄50余畝、草莓20余畝，每年吸引游客上萬人，年收入達到150余萬元，成功打響了自己的品牌，成為鹿寨縣新興農業的典范。
       二、踐行企業責任，促進社會發展
      “感恩是精神上的一種寶藏。”匯通小貸公司一直以來都懷著感恩的心，在自身不斷發展與進步的同時不忘對社會的貢獻，積極投身于社會公益事業，回饋社會。2011年，匯通小貸公司推出助學貸款，支持當地的貧困大學生。2012年，匯通小貸公司向鹿寨縣教育局捐贈價值40多萬元的大型洗衣機九臺，供鹿寨縣九所寄宿學校使用，解決學生的后勤洗衣難題；響應柳州市金融辦倡議，向柳州市兒童福利院捐款用于購買康復器械；響應廣西小額貸款公司協會倡議，向百色市田東縣祥周鎮那達村“人畜飲水”工程捐助扶貧款。2013年響應鹿寨縣“美麗鹿寨、清潔鄉村”公益活動倡議捐款，為鹿寨縣清潔環境、完善設施、美麗鄉村、造福群眾貢獻一份力量。
       經過五年多的小貸事業探索，匯通小貸公司初步掌握了小貸行業的特點和規律，取得了一定的成績和經驗，得到了當地政府和社會各界的肯定和好評，對鹿寨縣經濟的發展作出了應有的貢獻。在廣西小額貸款公司年度考核評比中，匯通小貸公司2010-2013年度連續四年獲評為AA級小額貸款公司；榮獲2010-2011年度“廣西優秀小額貸款公司”、2012年“廣西熱心公益事業小額貸款公司”、2013年“中國小額信貸機構競爭力100強”等稱號。
       三、堅持以人為本，培養優秀團隊 
       匯通小貸公司堅持“以人為本”、可持續發展的用人理念，注重人才的培養與開發，旨在培養一支短小精干、與時俱進、技術過硬的優秀隊伍。
       匯通小貸公司通過勤修內功，職業道德與業務技能并重，內訓與外訓相結合，幫助員工樹立與企業共同的價值觀。匯通小貸公司在內訓方面，通過學習交流會、專題培訓等形式，幫助員工提高業務水平和職業素養；在外訓方面，積極組織員工參加廣西區金融辦、柳州市金融辦、廣西小額貸款公司協會、柳州市小額貸款行業協會及國內優秀小額貸款培訓機構組織的專題培訓，多次派員工到全國各地進行業務學習交流，幫助員工開闊眼界，了解小貸行業發展的情況和掌握國家的相關方針政策；對新進員工，為其量身定制了系統化的入職培訓課程，各部門負責人言傳身教，循序漸進地指導新員工熟悉工作職責，明確執行標準及規范，掌握工作方法等，幫助新員工快速融入匯通團隊。
       匯通小貸公司還積極組織員工參加文娛體育活動和外出旅游等，加強團隊的凝聚力和歸宿感。通過旅游讓員工走出去，了解異地風土人情及文化，開闊視野，讓員工的工作壓力得到舒緩，同時增強員工的歸屬感和幸福感。2013年起，匯通小貸公司每周五下午定期組織員工開展健身活動，徒步、氣排球等活動不僅磨練了員工們不畏艱難、不達目的不罷休的意志，更增強了匯通團隊的凝聚力和向心力，增強了企業的競爭力。
       經過五年的磨礪鍛造與精神累積，匯通小貸公司打造了一支能征善戰的優秀團隊，他們正以嚴謹務實的態度，繼續學習行業先進，不斷提高自身服務質量，研發更適宜的信貸產品來深耕三農經濟和縣域經濟，增強風險管控能力，開拓新的市場，在力爭成為廣西小額信貸機構的標桿企業的道路上前進。

穩步發展 創新奮進

柳州市廣和小額貸款股份有限公司

柳州市廣和小額貸款股份有限公司董事長李華昌

      柳州市廣和小額貸款股份有限公司于2011年3月31日獲批設立，注冊資本金1億元人民幣。截止2014年9月，公司共發放貸款592筆，累計發放貸款74199.90萬元，平均每筆貸款125.34萬元，無不良貸款記錄。其中發放企業貸款16160.34萬元，占比為21.78%，個人貸款為52003.56萬元，占比為70.09%，個體戶貸款為6036萬元，占比為8.13%。為200多家小微企業和個體工商戶、農戶解決了融資難的問題。
       公司成立至今，注重打造公司品牌和提升內部專業化管理，內外兼修的提升公司綜合實力，尤其重視風險管控、市場品牌和產品服務三個方面工作：
       一、風險管控是重中之重，公司秉承的原則是“可能業務不一定是最好的，但風險控制一定要做到最好！”寧愿公司信貸規模增長稍慢一些，也要嚴把風險控制關，因為這是一個企業發展的基石。在風險管控方面，2014年公司在堅持待審會制度的基礎上，同時引入信貸資產的五級分類管理。為提高貸款效率與質量，公司的待審會制度關鍵在于四個維度分析風險，提前揭示風險，從而進行管控。操作流程是待審會成員針對信貸員貸前調查分析時編寫的《貸前盡職調查報告》進行重點剖析?！顿J前盡職調查報告》主要從借款人的基本情況、公司經營規模、企業財務狀況以及企業征信情況四大維度分析借款人的經營情況并進行風險揭示,提出審核意見，并對是否發放此筆貸款做出表決意見。對通過決議的貸款，貸審會成員根據每筆貸款的實際情況在放款前提出放款條件，在放款后提出風險控制節點以及貸后管理意見。風險審查部以及信貸業務部在貸后管理中按照時間節點進行控制節點的跟進落實，降低貸款風險。
       信貸資產五級分類管理的關鍵是信貸資產的全面覆蓋，同時根據資產質量嚴格計提準備金，保證風險可控。公司在2014年建立了《信貸資產五級分類管理》，對公司的信貸資產采取風險級別管理。風險分類是以防范貸款風險為目的?？茖W、合理地評估借款人的履約能力，將與其對應的信貸資產的風險劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五個類級。公司會按季對所有貸款進行全面分類，同時根據風險變化情況進行實時監測和調整。信貸業務部門要根據風險狀況及特點采取有針對性的管理措施：（一）對正常類，要注意加強風險預警；（二）對關注類，要密切跟蹤潛在風險因素的變化情況；（三）對次級類，要加強本息的催收，保證訴訟時效及擔保的情況變化；（四）對可疑類，要利用法律措施催收，追究保證人責任和行使抵（質）押權；（五）對損失類，采取一切必要手段催收，盡可能減少貸款損失。財務部按照審慎的會計原則建立貸款損失準備金提取制度，在風險審查部的配合下合理估計貸款可能發生的損失，及時計提貸款損失準備金。2014年第三季度，公司提取了225萬的貸款損失準備金，金額能全面覆蓋風險。
       二、公司始終把提高公司綜合競爭力作為重中之重，在合規經營和創造效益的基礎上，不斷提升公司的品牌效應。
       首先，公司結合網絡化管理的現代理念，及時推出了公司官方網站、微博、微信，公開向公眾及時展示和通報公司的發展情況、產品信息、特色服務等，三個線上平臺發揮不同的特色，分別面對不同的公眾群體，以多樣化、創新性的方式進行公司展示和推廣。
其次，公司在2012、2013年成功舉辦柳州市第六屆金融服務月及高端論壇及柳州市首屆金融講壇后，在2014年連續三期舉辦了柳州市中小企業金融服務創新沙龍，獲得政府部門、銀行和企業的廣泛好評。計劃在2014年11月底將活動推向高潮，現已申請承辦由柳州市金融辦與柳州市工信委牽頭主辦的年度大型金融服務創新沙龍。
       三、公司不斷探索和創新小貸經營模式，打造特色服務
       公司在經營上注重創新和特色，聘請專業的信貸團隊研發了網上貸款申請系統。作為網絡貸款申請平臺，它的推出，降低貸款門檻、簡化貸款申請流程、提升貸款發放速度，在線申請貸款僅需5分鐘，讓客戶足不出戶就可以實現小額貸款申請，極大的提升貸款的辦理效率；同時為中小微企業提供的一系列的財務、管理、法律咨詢服務。
       結合柳州經濟的發展特點以及市場的活躍程度，柳州市廣和小額貸款股份有限公司根據汽車經銷商的經營特點和資金結算方式，以及購車人的消費習慣，專門推出了“廣汽貸”、“廣車貸”等快捷、便利的特色金融產品。“廣汽貸”是針對汽車經銷商向汽車生產廠家購車時的短期流動資金缺口，所設計的質押貸款業務。該產品面向全市汽車經營商，可提供抵押、質押、保證、聯保等多種擔保方式組合授信，利率低至10‰，手續便捷，當天放款。具有利率低、放款快、范圍廣、擔保易四大特點。
       運行四年來，柳州市廣和小額貸款股份有限公司堅持以服務小微企業、支持地方經濟發展為己任，樹立品牌，優化理念，大膽創新，合規運行，穩健經營，在自身發展的同時，一如既往地支持和服務小微企業，為支持地方經濟發展做出積極貢獻。

小貸公司業務流程標準化與信息化
桂林市民豐小額貸款股份有限公司

桂林市民豐小額貸款股份有限公司副總經理陳蓋

       桂林市民豐小額貸款股份有限公司成立于2009年9月，是經自治區金融辦批準成立的桂林市首家民營金融企業。公司秉承“誠信、創新、合作、共贏”的經營理念，在桂林市轄區為服務三農經濟、微小企業、個體商戶、工薪族等提供微型金融服務。我公司成立5年多以來，獲得了2011-2013年 “中國小額貸款公司競爭力100強”， 2013年度最受信賴的小微企業信貸服務提供商，2011年度廣西 小額貸款公司“優秀單位”等多個榮譽獎項，現已成為桂林市微型金融服務的領先者。
       目前，民豐貸款全流程已實行標準化的操作與管理，提升了審批的效率，減少了貸款風險。
       一、小貸公司業務流程標準化
       1、業務流程標準化的作用與意義
       小貸公司業務流程包括營銷、申請、調查、分析、上會、放款、貸后七個環節，這七個環節首位相接，是一個循環的過程。這個循環是小貸公司放貸遵循的一個基本流程，無論是做抵押、擔保還是信用貸款。每個小貸公司在放款目標、風控目標設定上有所不同，但在小貸公司內部，這個目標與方向是一致的，為了保證這個目標的實現，針對每一筆貸款的運作，都必須設定統一的、規范的工作標準與操作規范。這個統一的、規范的工作標準與操作規范就是我們要通過業務流程標準化去達到、去實現的。
       業務流程標準化的目的就是建立起一套全公司上下共同認同、共同遵守、共同執行的統一的行為準則與工作目標。并且，業務流程實現標準化，對于小貸公司實現業務模式的可復制具有巨大的作用。
        2、業務流程標準化的實施步驟
       業務流程標準化需要做到以業務類型確定業務流程，以業務流程確定崗位，以崗位確定工作標準與操作規范。
       實施的第一步應該是明確公司的業務類型，你可以是微型企業個體商戶為主要放款對象，以擔保信用為主的小額貸款，也可以是以房產抵押、車輛抵押為主要業務方向，針對中小企業主的大額貸款，也可以抵押、擔保、信用業務同時開展，但是必須明確，同時在公司發展規劃中，對各種業務的發展有一個清晰的方向，哪些業務將壯大，哪些需要收縮，明確業務類型對于后續標準化實施將有巨大的指導作用；第二步是確定業務流程，在第一步中我們確定了公司未來的業務發展方向，然后針對這塊業務我們對它進行梳理，在公司風險控制目標的前提下，確定業務的流程，比如房產抵押中的貸款目的、項目評審、房產評估、抵押登記，比如信用貸款的申請、實地調查、分析評審，對業務開展中各個環節的工作量、工作時間進行調研評估，并對每個環節需要完成的工作內容和完成的質量進行規定，為后續崗位設置提供依據；第三步是確定崗位，上述第二步中已經確定了業務流程，接下來要對各個環節進行合并重組，在風險隔離的前提下，確定哪些環節是可以合并由一個人負責，哪些環節之間必須隔離由不同的人負責，從而得到崗位的設置依據；同時將各個環節所需要完成工作內容作為該崗位的崗位職責，各環節工作需要完成的質量作為其考核指標，這個考核指標也是工作標準；第四步是操作規范，有了崗位職責與考核指標，并不意味著他就能上崗，也不意味著標準化工作就完成，還需要對崗位工作內容進行細化，變成操作規范和指引，也是整個標準化實施成敗的關鍵。依托公司在業務開展中積累的經驗，將這個經驗變成具體的文字的操作指引，培訓各個崗位人員，知道他們在各自的崗位中要怎么去做，比如，清點存貨，清點存貨本身只是一項工作內容，而且是財務報表三表中資產負債表的一個子欄目，前面我們要求他必須要清點存貨，屬于規定了他的工作內容，有沒有清點屬于完成的質量，但是我們知道這一定不是標準化的內容，我們還需要告訴他清點的規范，什么地方的存貨可以被認定為是客戶的存貨，什么樣的存貨可以被認定為是有效的存貨，存貨需要怎么樣進行分類，這才可以保證每一個在該崗位上的人使用同樣的工作標準，實現標準化工作。
       3、 標準化實施成效
       我公司現已實施全流程標準化風險控制體系，嚴格管控風險。2011年民豐引進德國復興銀行信貸評估模式，將貸款全過程劃分為貸前資料準確、真實的收集、貸中客戶數據、指標的各項評審、貸后資金的監控和回收三個部分，使風險流程化劃分。同時建立了審批、發放、檢查職能分離或崗位分離的貸款管理制度，健全審貸分離和相互制約機制，明確各環節風險責任，確保貸款業務的風險控制在可承受范圍之內。同時，通過該技術的復制，使得不同網點的業務能實現標準化，統一化的管理，為業務的迅速擴張奠定了良好的基礎。
       二、小貸公司信息化建設
      小貸公司的信息化建設是發展的一個必然，小貸公司在成立前期，由于業務量少，基本上采用手工處理就可以完成，客戶資料查閱也簡單快捷，不過，隨著業務擴大，大量的客戶信息資料的保存、管理與查詢，就必須依托于信息化管理。
      小貸公司進行信息化建設，需要建立一套小額貸款信息管理系統，系統的架構可以按照小貸公司的業務類型、業務流程自定義，現在常見的小貸公司信息管理系統版塊主要有：客戶檔案、貸款管理、業務報表、財務管理、基礎資料，其它的功能包括系統管理、業務流程、信息管理、系統接口，對于小貸公司將來與征信系統對接做了很好的鋪墊。
       2012年我公司引入亞聯小額貸款信息管理系統，建立并完善了客戶貸款信息數據庫，將客戶信息與貸款數據集中化、綜合化、流程化管理，保證了數據的準確性以及規范性，實現了貸款申請、審批、發放、回收以及客戶管理全套電子審批操作功能，大大提高了審批效率，其次，實行了線下業務與線上業務接軌，系統流程與實際業務操作流程同步進行，保證了系統信息的及時性。此外，系統實行分級管理、內部訪問，不同的崗位擁有不同的查看權限，貸款審批層層過濾，保證了客戶信息的隱秘性，防止信息外泄，提升了系統對內對外的安全性。

依托商會平臺 突出地方特色 促進經濟發展
田陽縣銀鑫小額貸款有限責任公司 

田陽縣銀鑫小額貸款有限責任公司董事長蒙建儐

       尊敬的各位領導，各位同仁：
       大家好！我是田陽縣銀鑫小額貸款有限責任公司董事長蒙建儐,今天在這里就我們公司在支持“三農”工作方面的一些做法與大家做相互的交流。
       田陽縣銀鑫小額貸款有限責任公司于2011年8月9日開張營業，注冊資本金為6000萬元。公司自開展業務以來，一直嚴格按照廣西壯族自治區金融辦公室出臺的有關規定并結合當地實際情況來開展業務，規范經營、完善治理結構、注重風險控制，始終以“服務三農”，推動地方經濟發展為已任，在自身發展的同時，為推動田陽縣區域經濟、“三農”、中小企業、個體工商戶的發展及擴大內需、促發展、保民生、保穩定作出了積極的貢獻。
       田陽銀鑫小貸公司成立三年多來，累計發放貸款572筆，累計發放金額46382萬元，在發放小額貸款中我們始終堅持重點扶持三農，發放涉農貸款余額占公司貸款總額均在70%以上。
       我們主要做法是：
       一、 創新信貸決策模式
       在經營過程中，田陽銀鑫小貸公司為適應農戶和中小企業客戶“短、頻、快”的資金需求，堅持便捷、靈活、高效的服務理念，采取簡捷慎重的審貸方式，公司成立貸款審批小組，所有貸款不論金額大小，接到信貸部門上報資料后，審批小組當天即集中討論表決，如審批小組有人缺席就電話聯系取得一致的意見，客戶2-3天就取得了貸款，體現了小貸公司放款便捷和靈活性。
       二、依托商會平臺，顯示鮮明的經營特色
       2011年2月，經田陽縣人民政府批準同意，由我牽頭組建成立田陽縣中小企業商會，三年多來，田陽縣中小企業商會已有會員300多家，銀鑫公司背靠商會、依托商會這個平臺對貸款客戶的深入了解和詳細評估，公司真正做到對這部分群體的擇優挑選和便捷放款，體現了風險管控嚴謹性和小貸公司放款靈活性的統一，通過對會員生產經營的情況深入了解和對其他非財務因素的詳細評估，既可以最優的控制風險，又能更快更好的解決客戶實際困難，最大限度的支持會員客戶做大做強，創造了雙贏的合作空間。截止2014年8月底，田陽銀鑫小貸公司累計發放貸款46382萬元，服務客戶大都是商會會員，任何時點商會會員貸款余額占比均在95%以上,也使得客戶對公司的認可度與日俱增，成為田陽眾多客戶的融資首選。
       三、重點服務“三農”，帶動當地經濟發展
       田陽縣是百色市有名的農業大縣，涉農產業和從業人員眾多，田陽銀鑫小貸公司有著明顯的自身定位，通過大量的調查分析，并結合小貸公司小額分散快速周轉的營運理念，確定了將大部份資金集中于優質“三農”經濟，走微型金融發展之路的思路。做現有銀行不能做的融資服務，以草根金融模式來服務草根弱勢群體，公司涉農產業和從業人員眾多，相應推出了無抵押貸款和商會會員互保貸款。有個商會會員名叫羅玉業，是田陽縣有名的養殖專業戶，在田陽縣坡洪鎮央律村從事養豬、竹鼠、兔等已有多年時間，長年有人上門收購，供不應求，想擴大養殖場一直都未能如愿，原因是向銀行申請貸款，銀行方面提出需要抵押物，家在農村的他房屋有好幾間，可是沒有產權證，無法辦理貸款抵押手續，在銀行一直得不到貸款支持，有一次來商會參加商會會員會議期間到銀鑫小貸公司了解情況并當天向小貸公司提交借款申請，還有會員提供擔保，第二天貸款就到賬，擴大養殖場的愿望終于實現了，他經常對人家說：“還是銀鑫小貸公司幫我解決問題”。
       另一方面我們小貸公司把支持“三農”對象擴大到農副產品批發市場的經營戶，一個會員叫羅秀雪，在田陽縣農產品批發市場從事農產品收購，每到旺季收購資金就很緊張，找本地幾家專業銀行申請貸款得到答復的是不符合條件，當地信用社答應可以辦貸款，可是提交材料上去幾個月都沒有結果，收購旺季得不到有效資金支持，到銀鑫小貸公司申請貸款兩天時間就到賬，她可高興極了。還有對于種植、養植農副產品加工業等涉農企業和農戶執行優惠利率，降低其融資成本。從公司開業以來，所發放的涉農貸款余額占全部貸款余額的比例均在70%以上。有效地推動了當地種養業的經濟發展。
      我們不會滿足上述一點點成績，公司要保持穩健、持續發展，還有很多的困難要克服；還有很多新方式、新方法等待我們去探索，要走的路還很長，但我們堅信小貸行業未來發展前景和空間非常廣闊，有政府和各界同仁的相互支持和幫助，小貸行業一定會有一個更美好的未來。
展望未來，田陽銀鑫全體員工信心百倍，將繼續努力完善公司制度建設，確保業務合法合規，不斷提高員工業務素質和綜合素質，提高服務質量，增加資金實力，服務更多的客戶。,
       謝謝大家！