據《第一財經日報》記者不完全統計，目前已有新加坡淡馬錫、法國美興集團、國際金融公司、香港惠理集團、香港亞洲聯合財務、日本永旺集團、韓國亞富路等數十家外資企業在中國內地設立小貸公司。

以日本第三大金融機構三井住友金融集團旗下的全資子公司SMBC消費金融公司為例，2013年至今已在重慶、武漢、北京、深圳、天津、沈陽設立了6家普羅米斯小額貸款公司。

據一位外資小貸公司人士介紹，目前銀行的消費貸款和信用卡分期也涉足住房裝修、購置家電等耐用消費品、教育支出、保險、醫療、旅游等領域的個人綜合消費，而消費金融公司與小貸公司的消費貸款業務范圍稍窄一些。

 “與銀行的消費貸款業務相比，在消費金融公司與小貸公司辦理的手續更為簡潔，通常提供身份證、工資流水等基本信息就可以，但綜合借款利率也相比銀行略高一些?！痹撊耸糠Q。

香港亞洲聯合財務有限公司董事總經理及行政總裁、亞聯財董事長張炳煌在接受《第一財經日報》記者采訪時表示，當內地的小貸市場發展成熟后，消費金融在小貸行業業務總量中的占比將達到六至七成。

 “隨著金融體系的日漸完善和充分競爭，多層次的市場分工落定，小貸行業最終的落腳點在于消費金融。但要達到這樣一個相對成熟的狀態，內地的小貸市場還需要大約十年的時間?！北环Q為香港“個人信貸之父”的張炳煌如是判斷。

上述外資小貸公司人士表示，內地市場環境與國外相距甚遠，中國人的消費觀念趨于保守，人們還沒有發展到為了買個iPhone就找小貸公司或消費金融公司借錢。因此，這些年，著力于個人消費金融市場的外資小貸多少有些水土不服。

據他介紹，在日韓、中國香港，大家對于消費貸款都非常熟悉，基本不需要做營銷，再加上，征信系統比較完善，“用戶在網上輸入身份證號，我們就可以快速查出他的個人信息、負債情況等，基本十幾秒就可以決定是否借款、借多少?！?span lang="EN-US">

 “但在國內，這種模式就行不通。一方面，我們需要大量的布局線下，人力、物力成本投入巨大。另一方面，因為征信體系不完善，風控不能完全放在線上操作，也需要人?！鄙鲜鐾赓Y小貸公司人士表示。

而這一瓶頸更隨著公司業務規模的擴大日益加劇。

張炳煌告訴《第一財經日報》記者，目前亞聯財在內地有4500多名員工，其中三分之二都是一線業務人員，其主要任務就是去“掃街”找客戶。這樣一來，人力和營銷成本居高不下，占到公司收入的很大一部分。

據他介紹，消費貸款雖然利息和收益較高，但單筆額度小。為了一筆幾千、幾萬塊的貸款，小貸公司付出的前期成本并不比做中小企業或個體工商戶的貸款業務少。

 “進入內地市場三年以來，亞聯財每年的貸款余額都過百億，每年的增速都在40%、50%左右。但由于內地的消費貸款市場剛剛起步，前端的營銷人員和貸款隊伍比較稀缺，而這些因素往往決定了業務規模的拓展和公司發展的速度?！睆埍透嬖V本報記者。